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伸博客户端下载:如何利用保险来融资贷款?

头条 admin 19次浏览 已收录

泰康:面对疫情 让保险从专业走向纵深

1月21日,新型冠状病毒肺炎疫情举国关注。以业内首家捐助武汉的泰康为代表的保险业注定将留下浓墨重彩的一笔。 众志成城共抗此“疫” 疫情面前,上至中央下至每一个个体,凝心聚力共战

我们买保险,第一基础目的一定是为了保障,转移不确定性风险,这是保险最重要的价值。但是在保障之外,由于一些制度层面的优势,使得保险具有了一些其他的功能。这些功能中的一个是融资贷款。

涉及保险的融资贷款主要分两种,一种是保单贷款,一种是保费融资。

保单贷款

当投保人急需部分资金周转时,可以将保单质押给保险公司,以获得贷款,保单贷款通常以保险的现金价值为基准依据,《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》要求:保险公司提供保单贷款服务的,保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

那保单的现金价值是什么呢?

保单的现金价值,就是投保人退保时,可以退还给他的那部分钱。拥有现金价值的保险,一般以寿险为主。

为什么保险会有现金价值?因为保险公司往往采用均衡保费的方法计算你每年应当缴纳的费用。你所缴纳的保费,往往要高于当年你所面临的风险,你多交的这部分,以及每年的利息,构成保单的现金价值。

保单贷款的主要优点在于手续简便、下款快。本人申请,只需准备《保险合同变更申请书》、投保人身份证件和以投保人为户名的活期结算账户即可。资料核实没问题1-3天就可以打款。

保单贷款最主要的价值在于解决应急现金流问题。

我们都知道,越是高净值人士,其实现金资产越不会太多,个人的大部分资产可能都在公司里,紧急需要较大一笔现金时,往往很难短时间拿出来。

这时,如果之前购买过现金价值较高的大额保单,就可以快速从保险公司融到一笔钱,以解决临时性的资金周转难题。

虽然保单贷款方便快捷,但也不应该成为常规性的融资工具。

首先,保单的现金价值往往在投保前几年是比较少的,可能实际价值200万的保单,现金价值只有50万,能贷款的额度只有40万。万一这40万无法偿还导致保单失效,那未免太过于得不偿失了。

其次,保单贷款和保单信用贷款完全不同。

一些银行或者第三方贷款公司推出保单信用贷款,以保单做质押,缴费超过两年即可申请贷款,贷款金额可以达到年缴保费的20-40倍。

看起来是高杠杆贷款,其实这个模式跟房产抵押贷款是一样的。利息高不说,一边还贷款一边缴保费,资金压力会特别大。如果不是非常需要用钱,不建议如此操作。

最后,不要过分高估保险的资产隔离的作用。

一些保险推销人员可能会告诉客户,保险可以隔离资产,离婚不用分配、欠债不用偿,还具有免税的效果。

所以一些有析产风险的人可能就会出于资产保护的目的来购买保险,随后再贷款出来,以为这样就实现了资产隔离。

保险规划普及后的10年,是综合理财市场的“类刚需”时代

我记得自己第一次正式接触保险应该是在2004年,那时候住在平房大杂院,院里有很多的老街坊。有一个叔叔很热情,每次家里做了好吃的都会张罗我们这些小孩子一起去他家吃,我还记得她家

事实上,保险作为资产隔离的手段从来就不受法律的支持。如果日后有大额债务,即使不是恶意避债,法院在判决时大概率也会强制要求保险退保来偿还债务。

而涉及到个人与公司资产的隔离,最重要的还是在于企业主要将企业财务与个人财富充分分开,不要把企业账户当成自己的家庭账户来随意收支。不然的话,无论是你个人的钱,还是你保单贷款出来的钱,该偿还公司债务,一样要偿还。

保费融资

保费融资与保单贷款的主要区别在于,保单贷款是在购买保险后,获得现金流;而保费融资,是先获得现金流,放大资金杠杆,再以小博大,购买大额保单。

此类工具通常都是保险公司与银行合作的一种手段,内地此类产品较少,但是在香港较为常见。

原因在于:1、香港保险的分红比例高,2、香港银行的贷款利率低。

香港保险的分红收益率通常可以达到5%以上,而银行的贷款利率通常只要不到3%。所以,对投保人来说,自己拿出保费的四分之一,四分之三以上选择从银行贷款。看似收益只剩下2%,但是由于本金少了四分之三,实际收益年华可达到8%。

而对于银行来说,贷款是重要的收入来源,通过与保险公司合作,以保单作为质押条件来提供保费融资,基本没有客户违约风险。相当于获得一笔无风险收入,何乐而不为。

当然,业务实际操作中远没有这么简单。银行为了控制风险,一定会要求贷款的客户是有能力拿出全部的保费的。

如果你全部财产只有50万,你想要贷款150万,获得上千万保额的保险产品,银行是一定不跟你做生意的,你想空手套银行的白狼,想得美。

银行只会选择那些本身就能够拿得出200万的人,只不过出于现金流的要求,他们不想都拿出来买保险而已。

而且,这类合作往往有额度的限制,不是什么时候任何人都可以买的。

保费融资的模式更类似于住房按揭贷款。房子是你的,但是抵押给银行,如果借款人还不上钱,银行有权处置房产。

同样,这类保费融资,如果出现意外未能及时还款,保单退保的现金价值或者理赔金额就会用于偿还银行贷款。

以上就是两种常见的与保险相关的融资贷款方式。我们可以看到,如果想要简单理解,保单其实跟房产是一样的,都是本身有高价值的商品。只不过一个是无形的,一个是有形的。

而相对于有形的房地产,保险在价值评估或处置时会更容易,也使得涉及保险的融资贷款手续更简便,流程也更短。

充分利用杠杆工具,利用更少的本金来博取更大的收益是非常好的手段,但是也不要舍本逐末。

保险最基本、最重要的作用在于保障,在于转移风险,其次才是涉及理财收益、财富转移规划等等功能——这是每一个想要购买保险的人都需要清楚的根本原则。

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